Mikä YEL on ja miksi se on pakollinen?
YEL on yrittäjälle pakollinen eläkevakuutus, joka turvaa eläkkeen lisäksi myös sairaus-, työkyvyttömyys- ja perhevapauskorvaukset. Vakuutus on otettava, kun yrittäjyys täyttää tietyt ehdot. Käytännössä YEL on yrittäjän sosiaaliturva.
Vuoden 2023 lakimuutos toi merkittävän muutoksen: eläkeyhtiöt tarkistavat yrittäjän työtulon kolmen vuoden välein. Tämä tarkoittaa, että jos työtulo todetaan alhaiseksi, eläkeyhtiö voi korottaa sitä ilman yrittäjän suostumusta. Työtulon korotus on rajattu enintään 4 000 euroon vuodessa, mikä vastaa noin 80 euron lisäystä kuukausittaiseen YEL-maksuun.
Miksi YEL herättää kritiikkiä?
Ongelmat yrittäjien eläketurvassa ovat moninaiset:
• Eläkettä ei rahastoitu alun perin. Kun järjestelmä luotiin 1970-luvulla, varoja ei sijoitettu tulevaisuutta varten. Nyt valtio lisärahoittaa nykyisiä yrittäjäeläkkeitä noin 600 miljoonalla eurolla vuosittain ja kustannus kasvaa.
• Luottamuspula. Monet varsinkin nuoret yrittäjät epäilevät, saavatko he koskaan takaisin maksamiaan eläkemaksuja.
• Taloudellinen todellisuus. Pienyrittäjillä ei usein ole varaa maksaa YEL:iä, vaikka se turvaisi tulevaisuutta. Silloin voidaan myös kysyä, että pitäisikö yrittäjyyttä kehittää tai vaihtaa radikaalisti, jotta tulotaso nousisi tarvittavalle tasolle.
Täysi vapaus vai turvaverkko?
Monet yrittäjät ehdottavat mallia, jossa jokainen voisi määrittää omat maksunsa ja eläkkeensä. Houkuttelevaa ja riskialtista minimoida maksunsa. Jos yrittäjä sairastuu tai vammautuu nuorena, korvaukset jäävät minimaalisiksi. Toisaalta, eläkkeellä pienellä budjetilla eläminen ei myöskään houkuttele ketään.
Voiko yrittäjä rakentaa oman eläkkeensä?
Monet yrittäjät luottavat siihen, että voivat sijoittaa ja säästää itse. Mutta todellisuus on usein toinen: jos liiketoiminta on pienimuotoista, rahaa ei jää juuri säästöön.
Tein pikaisen laskelman:
Jos haluat nostaa ”eläkettä” 30 vuoden ajan ja säästetyn pääoman tuotto on nettona 5 %:
• 3 000 €/kk → tarvitaan sijoitettavaa pääomaa noin 560 000 €
• 5 000 €/kk → tarvitaan sijoitettavaa pääomaa noin 930 000 €
5%:n tuottotavoite on usein optimistinen esim. jos sijoitusvarat on sijoitettu vuokra-asuntoihin. Joka tapauksessa tarvittavan säästetyn pääoman määrä on mittava kenelle tahansa.
Oma näkökulmani
Olen itse hölmönä maksanut reilua YEL:iä, TyEL:iä päivätyöstäni ja vielä vanhoja lisäeläkkeitä aikaisemmilta korporaatiovuosilta. Toivon, että joku päivä saan nauttia sijoitetuistani eläkkeistäni ja kiusallani olen ajatellut elää todella pitkään!
Mitä mieltä sinä olet?
Pitäisikö YEL:n olla joustavampi vai nykyisen kaltainen lain säätelemä turvaverkko? Voiko yrittäjä rakentaa oman eläketurvansa todellisuudessa?
